關(guān)于信用經(jīng)濟(jì)存在的問題及建議

　　人民銀行包頭市中心支行課題組，課題負(fù)責(zé)人:范滿志，成員：范滿志 ，成曉玲 ，劉雅琴 ，執(zhí)筆：劉雅琴

　　一、信用環(huán)境亟待改善

　　政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個(gè)建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時(shí)維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國(guó)作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時(shí)適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)糾紛案件逐年增多;不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲(chǔ)蓄放棄即期消費(fèi)，由逃廢債務(wù)、合同欺詐、劣質(zhì)假冒等失信行為導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。

　　從整個(gè)社會(huì)看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎(chǔ)薄弱;經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實(shí)現(xiàn)真正的人格化;在信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新的道德規(guī)范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對(duì)稱和契約的不完全性直接誘導(dǎo)失信行為頻繁發(fā)生。例如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中揭出的大案、股市中現(xiàn)出的黑幕、安然公司的破產(chǎn)等無疑都與信用問題直接有關(guān)。

　　從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求看，構(gòu)筑信用經(jīng)濟(jì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成敗。隨著改革的深入，粗放增長(zhǎng)方式帶來的邊際效應(yīng)進(jìn)入加速遞減階段，集約式增長(zhǎng)方式成為社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，政府已經(jīng)能夠承擔(dān)起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會(huì)生活中日益嚴(yán)重且影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的信用缺失問題，應(yīng)該采取理性的決策，同時(shí)誘導(dǎo)其他相關(guān)因素改變博奕結(jié)果。

　　二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問題

　　第一，個(gè)人信用制度不健全。在歐美國(guó)家，信用已成為人們社會(huì)生活中的第二身份證，發(fā)達(dá)國(guó)家中完善的個(gè)人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時(shí)對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著舉足輕重的作用。由于長(zhǎng)期對(duì)個(gè)人信用的漠視，我國(guó)雖然從1999年起在上海開展了個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，但很多地區(qū)公民的信用記錄仍為零，滯后的個(gè)人信用制度成為制約消費(fèi)貸款的“瓶頸”。

　　第二 ，企業(yè)信用狀況不佳。一是向社會(huì)提供劣質(zhì)假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標(biāo)權(quán)。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產(chǎn)、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)。三是在破產(chǎn)時(shí)采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破;否認(rèn)抵押貸款中“抵押”的法律效力;借清算組接管破產(chǎn)企業(yè)前的“真空時(shí)空”，隱蔽、私分或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn);資產(chǎn)評(píng)估不實(shí)，職工安置費(fèi)用高，破產(chǎn)費(fèi)用開支大;拍賣不規(guī)范，低于評(píng)估價(jià)出售破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的方法，肆意逃廢銀行債務(wù)。

　　第三，銀行信用監(jiān)控及評(píng)價(jià)體系不完善。一方面，由于銀行業(yè)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使傳統(tǒng)的貨幣概念和測(cè)量口徑趨于失效，增加了金融監(jiān)管的難度，削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力;另一方面，我國(guó)銀行業(yè)的客戶信用評(píng)價(jià)體系存在評(píng)價(jià)工作的專業(yè)性與權(quán)威性不足、指標(biāo)數(shù)據(jù)來源有缺陷及評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質(zhì)量下降。

　　第四，體制改革中信用問題突現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的撤并、人員精簡(jiǎn)等體制改革的逐步落實(shí)，旗縣區(qū)銀行在金融債權(quán)管理方面存在清收難、轉(zhuǎn)化難、保全難的問題。其一，基層機(jī)構(gòu)撤并后承貸主體發(fā)生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

　　第五，信用缺失阻礙電子商務(wù)發(fā)展。

　　電子商務(wù)是企業(yè)、消費(fèi)者和政府相關(guān)利益主體不可回避的一個(gè)商業(yè)命題，由于缺乏與信息產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的信用環(huán)境致使網(wǎng)上金融發(fā)展緩慢。就信用卡而言，其業(yè)務(wù)在制度法規(guī)、核算手續(xù)、監(jiān)督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發(fā)生使人們懷疑其“信用”程度。在社會(huì)信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)一樣，離開信用這一基礎(chǔ)，會(huì)使電子商務(wù)的交易額縮減、交易成本增加、發(fā)展難以為繼。電子商務(wù)系統(tǒng)的特性表現(xiàn)出虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)信用的需求的迫切性和重要性。

　　人民銀行包頭市中心支行課題組，課題負(fù)責(zé)人:范滿志，成員：范滿志 ，成曉玲 ，劉雅琴 ，執(zhí)筆：劉雅琴

　　一、信用環(huán)境亟待改善

　　政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個(gè)建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時(shí)維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國(guó)作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時(shí)適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)糾紛案件逐年增多;不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲(chǔ)蓄放棄即期消費(fèi)，由逃廢債務(wù)、合同欺詐、劣質(zhì)假冒等失信行為導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。

　　從整個(gè)社會(huì)看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎(chǔ)薄弱;經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實(shí)現(xiàn)真正的人格化;在信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新的道德規(guī)范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對(duì)稱和契約的不完全性直接誘導(dǎo)失信行為頻繁發(fā)生。例如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中揭出的大案、股市中現(xiàn)出的黑幕、安然公司的破產(chǎn)等無疑都與信用問題直接有關(guān)。

　　從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求看，構(gòu)筑信用經(jīng)濟(jì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成敗。隨著改革的深入，粗放增長(zhǎng)方式帶來的邊際效應(yīng)進(jìn)入加速遞減階段，集約式增長(zhǎng)方式成為社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，政府已經(jīng)能夠承擔(dān)起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會(huì)生活中日益嚴(yán)重且影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的信用缺失問題，應(yīng)該采取理性的決策，同時(shí)誘導(dǎo)其他相關(guān)因素改變博奕結(jié)果。

　　二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問題

　　第一，個(gè)人信用制度不健全。在歐美國(guó)家，信用已成為人們社會(huì)生活中的第二身份證，發(fā)達(dá)國(guó)家中完善的個(gè)人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時(shí)對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著舉足輕重的作用。由于長(zhǎng)期對(duì)個(gè)人信用的漠視，我國(guó)雖然從1999年起在上海開展了個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，但很多地區(qū)公民的信用記錄仍為零，滯后的個(gè)人信用制度成為制約消費(fèi)貸款的“瓶頸”。

　　第二 ，企業(yè)信用狀況不佳。一是向社會(huì)提供劣質(zhì)假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標(biāo)權(quán)。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產(chǎn)、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)。三是在破產(chǎn)時(shí)采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破;否認(rèn)抵押貸款中“抵押”的法律效力;借清算組接管破產(chǎn)企業(yè)前的“真空時(shí)空”，隱蔽、私分或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn);資產(chǎn)評(píng)估不實(shí)，職工安置費(fèi)用高，破產(chǎn)費(fèi)用開支大;拍賣不規(guī)范，低于評(píng)估價(jià)出售破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的方法，肆意逃廢銀行債務(wù)。

　　第三，銀行信用監(jiān)控及評(píng)價(jià)體系不完善。一方面，由于銀行業(yè)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使傳統(tǒng)的貨幣概念和測(cè)量口徑趨于失效，增加了金融監(jiān)管的難度，削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力;另一方面，我國(guó)銀行業(yè)的客戶信用評(píng)價(jià)體系存在評(píng)價(jià)工作的專業(yè)性與權(quán)威性不足、指標(biāo)數(shù)據(jù)來源有缺陷及評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質(zhì)量下降。

　　第四，體制改革中信用問題突現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的撤并、人員精簡(jiǎn)等體制改革的逐步落實(shí)，旗縣區(qū)銀行在金融債權(quán)管理方面存在清收難、轉(zhuǎn)化難、保全難的問題。其一，基層機(jī)構(gòu)撤并后承貸主體發(fā)生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

　　第五，信用缺失阻礙電子商務(wù)發(fā)展。

　　電子商務(wù)是企業(yè)、消費(fèi)者和政府相關(guān)利益主體不可回避的一個(gè)商業(yè)命題，由于缺乏與信息產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的信用環(huán)境致使網(wǎng)上金融發(fā)展緩慢。就信用卡而言，其業(yè)務(wù)在制度法規(guī)、核算手續(xù)、監(jiān)督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發(fā)生使人們懷疑其“信用”程度。在社會(huì)信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)一樣，離開信用這一基礎(chǔ)，會(huì)使電子商務(wù)的交易額縮減、交易成本增加、發(fā)展難以為繼。電子商務(wù)系統(tǒng)的特性表現(xiàn)出虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)信用的需求的迫切性和重要性。